人民银行近日发布的数据显示，截至2025年12月末，全国住户本外币存款余额为167万亿元，同比增长9.71%。如果按照全国总人口140489万人估算，全国人均存款11.89万元。

工行、农行、中行、建行、交行、招行调整后的存款利率基本一致，邮储银行和光大银行的利率稍高一些。比如，一年期定期存款利率，工行是0.95%，邮储银行是0.98%，光大银行是1.15%。

银行的挂牌利率和实际存款利率有差别。比如：一年期定期存款，工行的挂牌年利率是0.95%，而在手机银行上，50元起存的年利率是1.1%，比挂牌利率要高15个基点；在农业银行手机银行里，一年定期存款年利率是1.1%，不过要1000元起存。另外，即使是同一家银行，在不同城市实际执行的存款利率也会有所不同。

近两年，银行已经多次下调存款利率。不过，不同的银行调整节奏、幅度会有所不同。一般都是大型银行率先调整，随后股份制银行跟随，最后是中小银行陆续调整。在利率方面，股份制银行、中小银行调整后的存款利率大多会高于大型银行。

多家股份制银行已跟进

存款利率为什么降？

昨日，平安银行、中信银行、兴业银行、光大银行、浦发银行、民生银行、广发银行、华夏银行等多家股份制银行跟进下调了存款利率。存款利率为什么降？

招联首席研究员 董希淼：存款利率下降是大势所趋。近年来，随着经济周期波动，各类资产投资回报率下降，无风险利率处于下行通道，低利率时代已经到来。存款利率下降是低利率时代的自然现象。而近年来，我国商业银行净息差持续下滑，2025年一季度末已经降至历史低位。在这种情况下，适度下调存款利率，有利于银行降低负债成本，保持相对合理的净息差水平，增强银行服务实体经济的可持续性和防范化解金融风险的能力。但不同的商业银行调整存款利率的节奏、幅度有所不同。

“0”字头利率

是否将改变传统的储蓄方式？

国有六大银行定期存款利率进入“0”字头时代，这对于传统的储蓄方式意味着什么？

招联首席研究员 董希淼：此次利率下调之后，活期存款利率接近于零，一年期定期存款利率跌破1%，对老百姓最直接的影响就是存在银行里的存款利息变少，这或将降低存款的吸引力，推动老百姓传统的储蓄方式加快转变。一部分人寻求更高收益的投资渠道，会降低储蓄比例，将更多资金投向理财产品、基金、股票等，但这需要具备专业知识和投资经验。一部分人储蓄意愿有所降低，会将更多资金用于消费，提高消费水平，改善生活条件。从短期来看，传统的国民储蓄习惯依然是主流，但长远来看，如果存款利率继续降低，将深刻影响老百姓的经济行为和投资策略，高储蓄率将可能下降，更多储蓄将转化为消费和投资。

利率低了，有了闲钱存不存？

随着定期存款利率逐步下调，如果有了闲钱，存不存？

招联首席研究员 董希淼：随着存款利率走低和资管产品收益率下降，以及居民预期改善，理财市场、资本市场的吸引力或将进一步增强，更多资金有望流向股市和楼市，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益、短期和长期的关系来综合进行资产配置。如果希望获得较高收益，那么应承担更高的风险。如果不希望承担较高的风险，那么应接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债、保险等产品。

专家表示，未来一段时间，市场利率仍然处于下行趋势，存款利率还有可能继续下降。那么，对于老百姓来说，利率下行周期应该如何理财？

招联首席研究员 董希淼：投资理财要基于自身的投资经验、投资能力和风险偏好，做好适合个人和家庭的资产配置。存款安全性高、流动性强，收益稳健有保障，作为资产配置的安全垫，需要保持一定比例。一般而言，可预留3到6个月生活费作为应急资金存入活期，其他可存为定期存款或购买大额存单、结构性存款。未来一段时间，银行仍有可能下调存款利率，因此当前可适当选择期限较长的定期存款，以锁定相对较高的存款利率。同时，建议根据自身风险偏好动态调整存款比例，避免单一依赖存款导致收益缩水。